>>DN bảo hiểm chết nhưng chưa thể "chôn"
Chi phí khai thác sản phẩm bảo hiểm xe máy có thể lên đến 68 - 72%
(ĐTCK) Tại hội nghị ngành bảo hiểm diễn ra tại
Ninh Bình gần đây, có ý kiến cho rằng, cơ quan quản lý nên cân nhắc
việc gỡ bỏ quy định áp trần hoa hồng đại lý bảo hiểm, bởi trên thực tế,
quy định này chưa thực sự phát huy tác dụng trong việc quản lý hoạt động
cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm với nhau. Dù còn nhiều ý kiến khác
nhau nhưng đề xuất đột phá và khá nhạy cảm này có vẻ được khá nhiều
doanh nghiệp bảo hiểm ủng hộ.
Tại sao cần áp trần?
Các chuyên gia trong ngành cho rằng,
việc áp trần hoa hồng đại lý tối đa xuất phát từ 2 lý do chính: để hạn
chế tình trạng cạnh tranh bằng hoa hồng và đảm bảo khả năng thanh toán
của công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, thực tế tại thị trường Việt Nam sau
nhiều năm quy định này được áp dụng, không có công ty bảo hiểm nào trả
hoa hồng dưới mức tối đa. Không những thế, các công ty vẫn phải tìm cách
để chi trả thêm cho đại lý nhằm có được khách hàng.
Đơn cử, sản phẩm bảo hiểm bắt buộc trách
nhiệm dân sự dành cho mô tô, xe máy có mức phí chỉ là 66.000 đồng/năm
nhưng chi phí khai thác của các công ty bảo hiểm trong nước có thể lên
đến 68 - 72%, và được hạch toán dưới các hình thức như chi hoa hồng 20%,
chi lương 20%, chi bán hàng 28%… Để có được một hợp đồng bảo hiểm,
doanh nghiệp còn nhiều chi phí khác như quảng cáo, thuê văn phòng, điện
nước, điện thoại, khấu hao, bồi thường, trích lập dự phòng nghiệp vụ...
Chính vì vậy, dù tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ này bình quân chỉ khoảng
23%, nhưng các doanh nghiệp vẫn không có lãi.
Bên cạnh đó, việc tranh nhau nâng mức
hoa hồng đại lý cho sản phẩm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của
chủ xe cơ giới cũng góp phần dẫn đến tình trạng một số đại lý bảo hiểm
tự ý giảm phí, vi phạm biểu phí do Bộ Tài chính quy định, như thừa nhận
của Cục Quản lý giám sát bảo hiểm trong Báo cáo chuyên đề về thị trường
bảo hiểm phi nhân thọ và tái bảo hiểm.
Việc áp mức hoa hồng khác nhau cho các
kênh phân phối khác nhau cũng mang tính bất cập. Ví dụ, bảo hiểm tài sản
nếu bán qua đại lý thì hoa hồng là 5% nhưng qua môi giới là 15%. Trong
khi đó, với bảo hiểm sức khỏe thì hoa hồng đại lý có thể lên tới 20%
nhưng hoa hồng môi giới cũng chỉ cố định ở mức 15%. Điều này khiến không
ít công ty bảo hiểm “dở khóc dở cười” khi môi giới bảo hiểm yêu cầu
được hưởng hoa hồng như đại lý nếu mức trần hoa hồng đại lý cao hơn 15%.
Trong việc thực hiện quy định về mức
trần hoa hồng đại lý này, có lẽ các công ty bảo hiểm phi nhân thọ có vốn
đầu tư nước ngoài bị ảnh hưởng nhiều nhất, bởi họ có ý thức tuân thủ
cao hơn. Thực vậy, “cuộc chiến” không cân sức trong việc chi hoa hồng
đại lý đã khiến họ hầu như phải ngậm ngùi “bỏ cuộc chơi”, nhường sân cho
các doanh nghiệp Việt Nam. Bằng chứng là 13 công ty bảo hiểm phi nhân
thọ có vốn đầu tư nước ngoài chiếm đến 45% số lượng doanh nghiệp nhưng
chỉ chiếm dưới 15% tổng doanh thu phí bảo hiểm của toàn bộ thị trường
trong năm 2013. Đáng chú ý hơn, những doanh nghiệp này chỉ chiếm chưa
đến 5% thị phần bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.
Về việc áp trần hoa hồng đại lý để đảm
bảo khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm, nhiều ý kiến cho rằng, khả
năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố
như vốn, chi phí bồi thường, chi phí hoa hồng, chi phí quản lý, và lợi
nhuận từ đầu tư…, chứ không chỉ là chi phí hoa hồng.
Bỏ trần có “loạn”?
Dù đã nhìn nhận thấy việc áp dụng trần
hoa hồng đại lý bảo hiểm vẫn chưa phát huy được hết tác dụng như mong
muốn của những người làm chính sách, nhưng cũng không ít ý kiến lo ngại
rằng, nếu bỏ quy định này thì có thể thị trường bảo hiểm phi nhân thọ sẽ
còn cạnh tranh điên đảo hơn và khó quản lý hơn.
Trao đổi với ĐTCK, đại diện một doanh
nghiệp bảo hiểm nói rằng, sẽ là hợp lý hơn khi để thị trường tự quyết
định. Ở những nước phát triển như Mỹ, Úc, Canada không hề có chuyện áp
dụng trần hoa hồng như thị trường bảo hiểm Việt Nam. Các doanh nghiệp vì
vậy có thể tự đưa ra các mức hoa hồng khác nhau cho đại lý, không chỉ
dựa trên sản phẩm hay doanh số mà còn dựa trên các yếu tố khác như tỷ
suất lợi nhuận của đại lý hay vai trò của đại lý trong toàn bộ quy trình
bán hàng.
Nguồn : Internet
Bảo hiểm xe máy, giao tận nơi ở Sài Gòn.
ReplyDelete